Tjänstepension ålder är ingen enda siffra, utan beror på vilket avtal du omfattas av. De flesta kollektivavtalade tjänstepensioner går att ta ut tidigast från och med månaden efter du fyllt 55 år, men väljer du att gå i pension och ta ut pensionen så tidigt blir månadsbeloppet lägre än om du väntar. Statligt anställda och delar av AKAP-KR för kommun och region har i stället 61 år som lägstålder.
Den här artikeln går igenom åldersgränserna för de vanligaste tjänstepensionsavtalen, varför tidigt uttag sänker beloppet, och hur tjänstepensionens ålder skiljer sig från åldern för allmän pension.
Olika åldersgränser för tjänstepension – så skiljer sig avtalen åt
Vilken lägstålder som gäller för dig beror på vilket tjänstepensionsavtal din arbetsgivare har, och ibland på vilket år du är född. Här är gränserna för de stora avtalen:
- ITP2 (privatanställd tjänsteman född 1978 eller tidigare): lägsta ålder för uttag är 55 år.
- ITP1 (privatanställd tjänsteman född 1979 eller senare): lägsta ålder för uttag är 55 år.
- Avtalspension SAF-LO (privatanställd arbetare med anställning från 1996 eller senare): lägsta ålder för uttag är 55 år.
- PA16 avdelning 2 (statligt anställd född före 1988): lägsta ålder för uttag är 61 år.
- AKAP-KR, tidigare KAP-KL (anställd i kommun eller region): den premiebestämda delen har 62 år som lägstålder, medan den förmånsbestämda delen kan tas ut redan från 61 år.
- Privat pensionsförsäkring och IPS: lägsta ålder för uttag är 55 år, precis som för de flesta kollektivavtalade tjänstepensionerna.
Är du osäker på vilket avtal som gäller för dig, kan du fråga din arbetsgivare eller logga in på minPension för att se en samlad bild av alla dina pensioner, både tjänstepension och allmän pension.
Går det att ta ut din pension och samtidigt jobba kvar?
Ja, i de flesta fall går det bra att fortsätta jobba samtidigt som du tar ut din pension, men det finns ett viktigt villkor: du behöver minska din arbetstid i motsvarande grad som du tar ut tjänstepensionen. Tar du ut halva tjänstepensionen förväntas du normalt gå ner till halvtid hos din arbetsgivare i stället för att sluta jobba helt.
Vill du ta ut tjänstepension från 62 år inom ITP2 krävs dessutom att du avslutar din anställning i pensioneringssyfte och blir pensionär på riktigt, om du inte har en så kallad tiotaggarlösning där andra regler gäller. Innan 66 års ålder kräver flera avtal att du har slutat jobba helt eller arbetar mindre än åtta timmar i veckan för att få börja ta ut pensionen.
Så påverkar tidigt uttag utbetalningen av din framtida pension
Att kunna ta ut tjänstepensionen från 55 år betyder inte att det alltid är en bra idé. Ju tidigare du börjar ta ut pengarna, desto fler år ska samma pensionskapital räcka till, vilket ger ett lägre månadsbelopp och en mindre framtida pension.
För ITP2 finns en särskild regel som gör skillnaden extra tydlig: väntar du med uttaget till 62 år och 1 månad blir pensionskapitalet lika stort som om du hade fortsatt jobba fram till 65 års ålder, tack vare en så kallad kollektiv slutbetalning. Tar du i stället ut pensionen redan vid 55 eller 58 år missar du den slutbetalningen, och kapitalet blir permanent mindre.
Flexpension: så kan du ta ut en del av pensionen och trappa ner
Ett alternativ till att ta ut hela tjänstepensionen på en gång är flexpension, som finns i flera kollektivavtal. Med flexpension kan du ta ut en mindre del av tjänstepensionen samtidigt som du minskar din arbetstid, till exempel går ner till 80 procent, i stället för att gå från heltid direkt till att sluta jobba helt. På så sätt glider du mjukt in i pensionärslivet i stället för att göra ett tvärt uttagsbeslut.
Tjänstepension och allmän pension: olika avtal, olika åldrar
Det är lätt att blanda ihop tjänstepensionens lägstålder med åldern för allmän pension, men de styrs av helt olika regler och olika avtal. Tjänstepensionens lägstålder bestäms av respektive kollektivavtalade tjänstepension mellan arbetsgivare och fackförbund och ligger oftast på 55 år. Den lägsta åldern för att ta ut allmän pension styrs i stället av riktåldern och är 64 år 2026, medan garantipension, inkomstpensionstillägg och bostadstillägg tidigast går att få från 67 år.
Det betyder att du i praktiken kan börja ta ut tjänstepension flera år innan du har rätt att ta ut allmän pension. Vill du se en fullständig genomgång av vilka åldrar som gäller för olika födelseår, oavsett pensionsslag, finns en bredare guide om när du kan gå i pension.
Vilket tjänstepensionsavtal gäller för dig, och hur mycket betalas in?
Din arbetsgivare betalar in en bestämd procent av din lön till tjänstepensionen varje månad, ofta mellan 4,5 och 30 procent beroende på inkomstnivå och vilket avtal du omfattas av. Den intjänade tjänstepensionen syns på ditt årliga pensionsbesked och samlat hos minPension, oavsett om du har en eller flera tjänstepensioner hos olika bolag.
Har du flera tjänstepensioner hos olika bolag, till exempel efter ett par jobbyten, kan det vara värt att se över om det går att samla dem innan du bestämmer dig för uttagsålder, det gör det enklare att överblicka det totala kapitalet. Läs mer i vår guide om att flytta tjänstepension.
Vad är viktigt att tänka på innan du planerar ditt uttag?
Innan du planerar ditt uttag är det viktigt att kontrollera exakt vilket tjänstepensionsavtal som gäller för din anställning, eftersom villkoren skiljer sig mellan avtalen. Du behöver inte själv bestämma exakt när tjänstepensionen ska börja betalas ut: gör du inget aktivt val betalas de flesta tjänstepensioner ut automatiskt från och med månaden efter du fyllt 65 år. Vill du vänta längre för att få ett högre månadsbelopp behöver du oftast aktivt meddela ditt pensionsbolag, eftersom flera avtal ändå startar utbetalningen automatiskt senast vid 70 års ålder om du inte gjort något val alls.
Vanliga frågor om tjänstepension ålder
Kort sammanfattat: lägsta åldern för uttag är oftast 55 år men skiljer sig mellan avtal, tidigt uttag ger ett lägre månadsbelopp, och tjänstepensionens ålder är inte densamma som åldern för allmän pension. Se de fullständiga svaren i frågorna nedan.
Kontrollera alltid vilket tjänstepensionsavtal som gäller för just din anställning innan du planerar ditt uttag, eftersom villkoren skiljer sig mellan avtalen och kan ändras över tid.
