Ja, det går ofta att flytta tjänstepension till ett annat bolag eller en annan förvaltningsform, men bara om du har flytträtt, och det är långt ifrån alltid en bra idé. Den här guiden går igenom vem som får flytta din pension, hur en kapitalflytt går till i praktiken, vad den kostar och vad du riskerar att förlora på vägen.
Vad betyder det att flytta tjänstepension eller flytta din pension?
Att flytta tjänstepension kallas ofta kapitalflytt. Det innebär att du flyttar pensionskapital och pensionspengar du redan har tjänat in från ett pensionsbolag till ett annat, eller byter förvaltningsform hos samma bolag, till exempel från en traditionell försäkring till en fondförsäkring. Det är alltså skilt från att bara byta fonder inom ett redan befintligt avtal, vilket normalt går utan någon kapitalflytt alls.
I samband med flytten väljer du samtidigt vilket bolag din framtida tjänstepension ska betalas till, om din arbetsgivare fortsätter betala in premier till samma avtal.
Har du flytträtt att flytta din tjänstepension? Så får du snabbt koll
Flytträtten avgör allt. Den ska antingen vara inskriven i det kollektivavtal du tillhör, eller ha beviljats frivilligt av det försäkringsbolag du har din tjänstepension hos. Saknas flytträtten kan du inte flytta kapitalet, hur gärna du än vill.
Det finns i praktiken två typer av tjänstepension att hålla isär:
- Kollektivavtalad tjänstepension (avtalspension), till exempel ITP, SAF-LO eller KAP-KL. Den flyttas oftast via en valcentral eller Avtalat, beroende på vilket avtalsområde du tillhör. Valbara bolag inom de stora kollektivavtalen är bland andra Alecta, AMF, Folksam, Länsförsäkringar, Nordea och Skandia.
- Individuell tjänstepension (även kallad privat tjänstepension eller pensionsförsäkring), som du flyttar direkt hos det försäkringsbolag som förvaltar den i dag.
Den enklaste vägen att se koll på helheten är minPension.se, en oberoende tjänst som drivs i samarbete mellan Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen. Där loggar du in med BankID och ser vilka tjänstepensionsavtal du har, om vart och ett går att flytta, och en prognos för din pension vid olika pensionsåldrar.
Så flyttar du din tjänstepension: flytten av tjänstepensionen steg för steg
- Kontrollera flytträtten via minPension eller direkt hos ditt pensionsbolag.
- Logga in med BankID hos det mottagande bolaget och beställ flytten.
- En fullmakt eller beställning skickas vidare till det avgivande bolaget, som normalt bekräftar flytten inom cirka sju dagar.
- Vänta ut handläggningstiden: en flytt av en fondförsäkring tar normalt cirka en månad, medan en flytt av en traditionell försäkring tar två till tre månader, eftersom kapitalet där är svårare att värdera och överföra.
Vad händer med framtida inbetalningar? Flyttar du kapital från ett pensionsbolag som din arbetsgivare fortfarande betalar in till, går normalt även de framtida premierna till det nya bolaget. För kollektivavtalad tjänstepension styrs det dock av villkoren i avtalet, så kontrollera alltid detaljen innan du beställer flytten.
Fördelar med att samla din pension – och fördelar med att flytta pension från flera bolag
Har du haft flera arbetsgivare genom åren har du sannolikt tjänstepension och pensionssparande utspridda på flera bolag. Att samla dem ger några konkreta fördelar:
- Full koll: all din tjänstepension syns på ett ställe i stället för utspridd över flera inloggningar.
- Enklare att byta fonder och följa hur sparandet utvecklas över tid.
- Möjlighet till lägre avgifter totalt sett, om det nya bolaget har lägre löpande avgifter än de gamla avtalen sammanlagt.
- Personlig rådgivning hos det mottagande bolaget, ofta utan att du binder dig till något innan flytten är genomförd.
Vad du kan förlora på flytten: garantier, säkerhet och en avkastning som kanske växer på ett annat sätt
En flytt är inte alltid en självklar vinst. Tre saker är värda att räkna på innan du bestämmer dig:
- Garantier och säkerhet. Flyttar du till exempel från en traditionell försäkring hos Alecta till en fondförsäkring förlorar du normalt den garanterade lägsta utbetalningen. Då bär du själv risken för en börsnedgång, och avkastningen kan bli både bättre och sämre än vad garantin gav.
- Återbetalningsskydd. Ett efterlevandeskydd du en gång tecknade måste ofta tecknas om hos det nya bolaget och kan i vissa fall prövas mot din hälsa på nytt.
- Flyttavgift. Det avgivande bolaget kan ta ut en avgift för själva flytten. Väg den mot vad du sparar i lägre löpande avgifter över tid, snarare än att bara titta på engångskostnaden.
Pension som redan har börjat betalas ut går aldrig att flytta. Ligger du nära den ålder du planerar att gå i pension, läs mer om vad som gäller kring pensionsåldern innan du sätter i gång en flytt som ändå inte hinner slutföras i tid.
Checklista: läs igenom detta innan du har bestämt dig
- Har du flytträtt, och gäller den för hela beloppet eller bara en del?
- Vad kostar flytten, och vad blir den löpande avgiften hos det nya bolaget jämfört med det gamla?
- Vilka garantier finns i dag, och försvinner de vid flytt?
- Är återbetalningsskydd eller efterlevandeskydd med i flytten, och behöver det tecknas om?
- Hur ser fondutbudet och den historiska avkastningen ut hos det bolag du flyttar till?
Är du osäker på hur mycket skatt som till slut dras när tjänstepensionen väl betalas ut, finns en genomgång av skatt på pension att läsa parallellt med flyttbeslutet.
Vanliga frågor och svar om att flytta tjänstepension
Kort sammanfattat: flytträtten är alltid det första du behöver kontrollera, tidsåtgången skiljer sig mellan fond- och traditionell försäkring, och den största risken sitter i garantier du kan förlora snarare än i själva flyttavgiften. Se de fullständiga svaren i frågorna nedan.
