Det finns ingen lag som begränsar hur mycket du får jobba samtidigt som du tar ut tjänstepension. Men till skillnad från den allmänna pensionen, där du fritt väljer arbetstid utan några regler alls, kan tjänstepensionen ha egna villkor som styrs av kollektivavtalet eller pensionsbolaget. Innan du bestämmer dig är det därför bolaget bakom just din tjänstepension du ska fråga, inte Pensionsmyndigheten.
Skillnaden mellan att jobba som pensionär och ta ut tjänstepension
De flesta guider om att jobba som pensionär, eller “jobbonär” som det ofta kallas, handlar egentligen om den allmänna pensionen. Där är reglerna glasklara: du kan jobba heltid eller deltid samtidigt som du tar ut allmän pension, och du väljer själv om du vill ta ut 25, 50, 75 eller 100 procent av inkomstpensionen och premiepensionen varje månad. Du kan ändra eller pausa uttaget när du vill, och ingen myndighet sätter något tak för din arbetstid.
Tjänstepensionen fungerar annorlunda eftersom den inte är lagstadgad utan bygger på kollektivavtal och avtal mellan dig och din tidigare eller nuvarande arbetsgivare. Vissa tjänstepensionsbolag har egna regler för hur mycket du får arbeta samtidigt som utbetalningen pågår, medan andra inte har några begränsningar alls. Det gör att ett generellt svar för tjänstepension inte finns, du behöver kontrollera med ditt eget pensionsbolag.
Hur mycket får man jobba som pensionär – har du rätt att jobba kvar?
Rent juridiskt finns inget tak för hur mycket du får jobba som pensionär. Lagen om anställningsskydd ger dig dessutom rätt att jobba kvar till och med det år du fyller 69, utan att arbetsgivaren kan avsluta anställningen enbart på grund av åldern. Vill både du och arbetsgivaren fortsätta samarbetet efter det går det bra att komma överens om att jobba längre. Hur länge du faktiskt kan jobba kvar på en specifik arbetsplats kan ändå påverkas av vilket kollektivavtal som gäller och de övergångsbestämmelser som fanns kvar när reglerna om riktålder infördes 2023.
Så mycket kan du ta ut pension och jobba samtidigt enligt ditt tjänstepensionsavtal
De flesta kollektivavtalade tjänstepensioner går att börja ta ut från 55 års ålder, med undantag för statlig tjänstepension där lägsta åldern är 61 år. Inom vissa avtal börjar utbetalningen automatiskt vid en viss ålder, medan du inom andra själv behöver ansöka om att den ska starta. Själva kollektivavtalet reglerar både från vilken ålder och på vilket sätt tjänstepensionen kan tas ut, och det är samma avtal som avgör om det finns gränser för hur mycket du får arbeta parallellt med utbetalningen. Du fortsätter dessutom att tjäna in till din allmänna pension så länge du arbetar, oavsett om du väljer att jobba kvar heltid eller gå ner i arbetstid.
Vill du skjuta upp eller pausa utbetalningen behöver du oftast meddela det till tjänstepensionsbolaget i god tid innan nästa utbetalningstillfälle. Har du en förmånsbestämd tjänstepension, där beloppet räknas fram utifrån din slutlön, kan det löna sig extra mycket att fortsätta jobba eftersom lönen ofta stiger för varje år du väntar. En premiebestämd tjänstepension bygger i stället på kapitalet som redan är inbetalt, så uppskjutet uttag ger i första hand avkastning på det kapitalet snarare än ett högre löneunderlag.
Gäller samma regler om du driver eget företag och tar ut pension?
Ja, du som har eget företag kan ta ut pension och samtidigt fortsätta driva verksamheten vidare, precis som en anställd kan kombinera arbete och pension. Skillnaden är att du som egen företagare själv ansvarar för att räkna på hur uttaget påverkar både din lön ur bolaget och den skatt du betalar, i stället för att en arbetsgivare sköter avräkningen åt dig. Har du en tjänstepension kopplad till ett tidigare anställningsförhållande gäller samma villkor för den som för alla andra, kontakta pensionsbolaget för besked.
Lönar det sig att fortsätta jobba efter pensionen? Så påverkas skatten och pensionen av att jobba längre
Ja, att fortsätta jobba efter pensionen och ta ut allmän pension eller tjänstepension samtidigt lönar sig ofta både för plånboken och för den framtida pensionen. Som tumregel kan pensionen öka med mellan 6 och 11 procentenheter för varje extra år du jobbar efter riktåldern, beroende på hur just din pension är uppbyggd. Så påverkas pensionen av att jobba längre rent skattemässigt: från och med januari det år du fyller 66 år tjänar du in extra till din allmänna pension för varje krona du fortsätter arbeta, och från och med det år du fyller 67 år får du dessutom ett förhöjt jobbskatteavdrag och ett förhöjt grundavdrag (för vissa årskullar, till exempel födda 1960, gäller i stället 68 år). Det ger lägre skatt på både lön och pension. Samtidigt sänks arbetsgivaravgiften för din arbetsgivare, från 31,42 procent till 10,21 procent, eftersom bara ålderspensionsavgiften betalas in för dig som passerat riktåldern.
Läs mer om exakt vad det förhöjda grundavdraget innebär för din årskull i vår genomgång av skatt på pension, där avdragsreglerna och hur mycket du faktiskt får behålla efter skatt gås igenom i detalj.
Det här bör en jobbonär tänka på innan uttaget börjar
Tar du ut allmän pension mellan 61 och 65 års ålder kan uttaget påverka din a-kassa negativt om du skulle bli arbetslös, så kontakta a-kassan innan du bestämmer dig. Kombinationen av lön och pensionsutbetalning kan också föra upp din sammanlagda inkomst över brytpunkten för statlig inkomstskatt, vilket är värt att räkna på i förväg, särskilt om du arbetar mer än planerat under enskilda månader.
Fundera också över vid vilken ålder du egentligen kan gå i pension utifrån ditt eget födelseår, eftersom både den allmänna pensionsåldern och de olika riktåldrarna styr hur uttaget bäst planeras. Vår guide till när du kan gå i pension går igenom åldersgränserna år för år, medan skillnaderna mellan ITP1, ITP2, SAF-LO och andra avtal finns samlade i tjänstepension ålder.
Det säkraste sättet att veta exakt vad som gäller för dig är ändå att kontakta ditt eget tjänstepensionsbolag. Fråga specifikt om det finns någon gräns för arbetstid kopplad till din utbetalning av tjänstepension, och be dem samtidigt förklara vad som händer om du vill pausa eller skjuta upp uttaget senare i livet som jobbonär.
