En privat inkomstförsäkring är en försäkring du tecknar själv hos ett försäkringsbolag, fristående från fackförbund och a-kassa, för att få extra trygghet och ersättning om du blir arbetslös. Den kompletterar a-kassan, som bara täcker inkomst upp till 34 000 kronor i månaden, och ger dig som tjänar mer chansen att ändå få ut runt 80 procent av din faktiska lön under en ersättningsperiod på 100 till 300 dagar. Kallas den ibland arbetslöshetsförsäkring i stället för inkomstförsäkring är det samma sak: den fyller exakt samma funktion oavsett vilket namn försäkringsbolaget använder.
Vad är en privat inkomstförsäkring, och vilket komplement ger den?
A-kassan är grunden i det svenska trygghetssystemet vid arbetslöshet, men skyddet har ett tydligt tak. Blir du arbetslös kan a-kassan ge dig upp till 80 procent av din tidigare lön, men bara upp till en inkomst på 34 000 kronor i månaden före skatt. Det innebär som mest ungefär 27 200 kronor i månaden i ersättning, oavsett hur mycket mer du faktiskt tjänade innan du blev uppsagd.
Tjänar du mer än 34 000 kronor täcker a-kassan bara en del av inkomstbortfallet, och det är här inkomstförsäkringen fyller sin funktion. Den är ett komplement som täcker mellanskillnaden mellan a-kassans tak och din verkliga lön, upp till det belopp du väljer att försäkra när du tecknar den. De flesta som har en inkomstförsäkring får den automatiskt som en del av sitt fackliga medlemskap, men långt ifrån alla fackförbund erbjuder en sådan förmån, och den som inte är fackligt ansluten alls saknar den helt. Då kan en privat inkomstförsäkring, tecknad direkt hos ett försäkringsbolag som exempelvis Bliwa, Folksam, Trygga eller Accept, ge samma sorts trygghet utan att du behöver gå med i facket.
Vem kan teckna en privat inkomstförsäkring, och vem bör skaffa den?
För att teckna en privat inkomstförsäkring ställer försäkringsbolagen ett antal teckningskrav som liknar varandra även om detaljerna skiljer sig åt mellan bolagen:
- Du ska vara folkbokförd och bosatt i Sverige.
- Du ska ha fyllt 18 år men vanligtvis inte 60–62 år, beroende på bolag.
- Du ska ha en tillsvidareanställning, provanställning eller en tidsbegränsad anställning på minst 12 månader hos samma arbetsgivare. Vissa bolag godtar även delägare i fåmansaktiebolag med en tillsvidareanställning i det egna bolaget.
- Du ska vara medlem i en svensk a-kassa, eftersom inkomstförsäkringen alltid bygger vidare på a-kassans ersättning och aldrig kan tecknas helt fristående från den.
En privat inkomstförsäkring är särskilt värd att överväga om du tjänar mer än a-kassans inkomsttak på 34 000 kronor, om ditt fackförbund saknar inkomstförsäkring i medlemskapet, eller om du av något skäl inte vill vara med i facket men ändå vill kunna försäkra din inkomst mot en oväntad uppsägning. Många väljer också att teckna en privat tilläggsförsäkring för att försäkra en högre inkomst än vad den fackliga inkomstförsäkringen täcker, särskilt i yrken med löner en bra bit över 34 000 kronor i månaden.
Är du dessutom orolig för långvarig sjukdom snarare än arbetslöshet kan det vara värt att jämföra med en privat sjukförsäkring, som täcker ett annat slags inkomstbortfall men bygger på samma princip: ett komplement till det statliga grundskyddet.
Så fungerar ersättningen om du blir arbetslös: hur mycket av lönen kan du få?
Ersättningen från en privat inkomstförsäkring läggs till a-kassans ersättning, och tillsammans ska de ge dig upp till cirka 80 procent av din tidigare lön, upp till det försäkringsbelopp du har valt att försäkra. Ett vanligt räkneexempel gör det tydligare:
| Månadslön | A-kassans ersättning (80 % av taket 34 000 kr) | Vad inkomstförsäkringen kan täcka | Total ersättning (cirka) |
|---|---|---|---|
| 34 000 kr | 27 200 kr | 0 kr, lönen ligger redan inom taket på 34 000 kr | 27 200 kr |
| 40 000 kr | 27 200 kr | upp till 4 800 kr | upp till 32 000 kr |
| 50 000 kr | 27 200 kr | upp till 12 800 kr | upp till 40 000 kr |
| 70 000 kr | 27 200 kr | upp till 28 800 kr, om försäkringsbeloppet räcker | upp till 56 000 kr |
Hur högt belopp du kan försäkra varierar mellan bolagen. På marknaden finns allt från grundskydd med 100 dagars ersättning och ett tak runt 80 000 kronor i månaden, till mer omfattande nivåer med 150 dagars ersättning och tak kring 100 000 kronor, och tilläggsförsäkringar med hela 300 dagars ersättning och tak upp mot 150 000–160 000 kronor i månaden. Ersättningen betalas vanligtvis ut månadsvis i efterskott under tiden du är arbetslös och aktivt söker jobb, oavsett om du valt en kortare eller längre ersättningsperiod.
Vad krävs för att få stöd och ersättning från a-kassan och inkomstförsäkringen?
Att uppfylla teckningskraven räcker inte för att automatiskt få ersättning den dag du faktiskt blir arbetslös. Försäkringsbolagen ställer även krav som måste vara uppfyllda vid själva arbetslösheten:
- Ofrivillig arbetslöshet. Du ska ha blivit uppsagd eller ha fått din anställning avslutad utan att själv ha sagt upp dig, med undantag för vissa fall av egen uppsägning på grund av allvarliga missförhållanden på arbetsplatsen. En vanlig egen uppsägning för att byta bransch ger normalt ingen ersättning, varken från a-kassan eller från inkomstförsäkringen.
- Kvalifikationstid. De flesta bolag kräver minst 12 månaders sammanhängande anställning och medlemskap i försäkringen innan arbetslösheten inträffar. Har du bytt jobb eller bytt försäkringsbolag kan du ofta tillgodoräkna dig tidigare intjänad kvalifikationstid, så länge det inte varit något glapp i skyddet.
- Rätt till ersättning från a-kassan. Inkomstförsäkringen är alltid ett komplement, aldrig en ersättning för a-kassan. Du behöver vara medlem i en svensk a-kassa och uppfylla dess arbetsvillkor om tillräckligt mycket arbetad tid den senaste tiden.
- Karenstid. Många privata inkomstförsäkringar har en kort karenstid, ofta ett par dagar, innan ersättningen börjar betalas ut.
A-kassans egen ersättning trappas dessutom ned ju längre arbetslösheten pågår: full nivå på 80 procent gäller normalt de första 100 dagarna, därefter sjunker den till 70 procent under dag 101–200, och till en ännu lägre nivå från och med dag 201–300. En privat inkomstförsäkring håller ofta samma ersättningsnivå under hela sin egen ersättningsperiod, oavsett hur a-kassans nedtrappning ser ut, men det skiljer sig mellan bolag och det är alltid värt att läsa villkoren för just den försäkring du tecknar innan du bestämmer dig.
Privat eller facklig: vad gäller inkomstförsäkringen egentligen?
Den stora skillnaden ligger i hur försäkringen tecknas och betalas. En facklig inkomstförsäkring ingår som en förmån i medlemskapet hos fackförbund som Unionen, Akavia eller Ledarna, och kostnaden är redan inbakad i medlemsavgiften. Du behöver oftast inte göra något aktivt val för att omfattas, förutom att vara medlem både i fackförbundet och i rätt a-kassa, och du behöver ändå ha uppfyllt kvalifikationstiden på 12 månader för att försäkringen ska gälla vid en eventuell uppsägning.
En privat inkomstförsäkring tecknas i stället direkt hos ett försäkringsbolag, helt fristående från fackligt medlemskap, och kostar en egen premie varje månad baserad på hur mycket du väljer att försäkra. Den passar dig som saknar en inkomstförsäkring via facket, som inte är fackligt ansluten, eller som redan har en facklig inkomstförsäkring men vill höja taket för hur hög lön som täcks genom en tilläggsförsäkring. Oavsett vilken väg du väljer att teckna inkomstförsäkring på bygger båda typerna på samma grundprincip: de kompletterar a-kassan, aldrig ersätter den, och ersättningen betalas alltid ut i tillägg till a-kassans egen utbetalning, inte i stället för den.
Vad ingår i innehållet i en privat inkomstförsäkring?
En inkomstförsäkring är sällan bara en enda ersättningsnivå. Innehållet brukar bestå av flera delar som tillsammans avgör hur mycket du får och hur länge: försäkringsbeloppet (det belopp som ligger till grund för ersättningen), ersättningsperioden i dagar, en eventuell karenstid innan utbetalningen startar, samt villkor för hur mycket kvarvarande kvalifikationstid du får tillgodoräkna dig vid byte av arbetsgivare eller bolag. Många bolag erbjuder dessutom en tilläggsförsäkring som du kan lägga till för högre tak eller fler ersättningsdagar utöver grundskyddet.
Vad kostar det att teckna en inkomstförsäkring privat?
Kostnaden för en privat inkomstförsäkring är individuell och beror i första hand på hur hög inkomst du väljer att försäkra. Ju högre lön du vill skydda, desto högre blir den månatliga premien, men samtidigt blir också den möjliga ersättningen högre om du faktiskt blir arbetslös. En facklig inkomstförsäkring har ingen synlig extra kostnad eftersom den ingår i medlemsavgiften, medan en privat försäkring alltid faktureras separat, antingen via autogiro eller faktura.
Sett i relation till vad försäkringen faktiskt kan ge dig vid arbetslöshet, flera tusen kronor extra i månaden under en period på upp till tio månader, brukar premien vara förhållandevis låg jämfört med utbetalningen. Har du redan en lön en bit över a-kassans tak på 34 000 kronor kan det ändå vara värt att jämföra kostnaden för att försäkra hela mellanskillnaden mot att i stället bygga upp ett eget sparande. Vår guide om att spara till buffert går igenom hur mycket du bör ha undanstoppat för att klara en period utan lön, som ett alternativ eller komplement till att teckna en inkomstförsäkring.
Bra att veta: tänk på det här om trygghet, stöd och ersättning
Några praktiska saker är värda att hålla koll på om du redan har eller funderar på att teckna en privat inkomstförsäkring:
- Håll bolaget uppdaterat om din lön. Ersättningen beräknas utifrån den inkomst du senast anmält, så en löneökning som aldrig registrerats hos försäkringsbolaget kan sänka din framtida ersättning.
- Sök jobb aktivt och dokumentera det. Precis som a-kassan kräver försäkringsbolagen att du aktivt söker nytt arbete under ersättningsperioden, annars kan utbetalningen stoppas.
- Samordna ansökan med a-kassan. Eftersom inkomstförsäkringen bygger vidare på a-kassans beslut behöver du oftast skicka in ett beslut från a-kassan tillsammans med din ansökan om ersättning från inkomstförsäkringen.
- Se över beloppet vid löneförhöjning. Har du fått höjd lön sedan du tecknade försäkringen är det värt att kontrollera att det försäkrade beloppet fortfarande täcker hela mellanskillnaden mot a-kassans tak på 34 000 kronor.
Vanliga frågor och svar
Vad är en privat inkomstförsäkring? En privat inkomstförsäkring är en försäkring du tecknar själv hos ett försäkringsbolag, utanför ditt fackförbund, för att komplettera a-kassans ersättning om du blir arbetslös. Den täcker den del av lönen som ligger över a-kassans tak på 34 000 kronor, eller ger dig ett skydd om ditt fackförbund saknar en inkomstförsäkring i medlemskapet.
Hur mycket kan jag få i ersättning? De flesta privata inkomstförsäkringar ger upp till 80 procent av din lön tillsammans med a-kassan, upp till ett försäkringsbelopp som varierar mellan bolagen, ofta mellan 80 000 och 160 000 kronor i månaden. Ersättningsperioden brukar ligga mellan 100 och 300 dagar beroende på vilken nivå du tecknat.
Vad krävs för att få ersättning från inkomstförsäkringen? Du måste vara medlem i en svensk a-kassa och ha rätt till ersättning därifrån, vara ofrivilligt arbetslös, samt ha uppfyllt en kvalifikationstid på minst 12 månaders sammanhängande anställning innan du blev arbetslös. Försäkringen måste också ha varit tecknad innan uppsägningen, inte efteråt.
Kan jag ha både facklig och privat inkomstförsäkring? Ja, men det är sällan lönsamt att teckna två fullständiga försäkringar samtidigt eftersom den totala ersättningen ändå begränsas av försäkringsbeloppet och av lagens gräns för hur stor del av lönen som kan ersättas. Har du redan en facklig inkomstförsäkring kan en privat tilläggsförsäkring i stället höja taket för hur hög inkomst som täcks.
Vad kostar en privat inkomstförsäkring? Kostnaden är individuell och baseras på din inkomst: ju högre lön du försäkrar, desto högre blir premien, men också desto mer kan du få ut vid arbetslöshet. En facklig inkomstförsäkring ingår oftast i medlemsavgiften utan extra kostnad, medan en privat försäkring faktureras separat varje månad.
