Självrisk försäkring innebär den del av en skadekostnad som du själv betalar när du utnyttjar en försäkring, medan försäkringsbolaget ersätter resten. Vanligast diskuteras begreppet i samband med bilförsäkring, där en självriskförsäkring bil kan täcka den summan om du råkar ut för en skada. Hur stor självrisken är beror på vilken typ av försäkring det gäller, vilken skada som inträffat och vilken nivå du själv har valt när du tecknade avtalet.
Nedan går vi igenom vad du betalar vid olika typer av skador på bilen, hur ersättningen räknas ut, vilka nivåer som är vanliga för andra försäkringar, och om en självriskförsäkring lönar sig eller inte.
Vad är självrisk på en bilförsäkring?
Självrisk är den summa pengar du själv betalar vid en skada, innan försäkringsbolaget täcker resterande kostnad. Har du till exempel en bilförsäkring med 2 000 kronor i självrisk för motorskador och reparationen kostar 10 000 kronor, får du 8 000 kronor i ersättning – de återstående 2 000 kronorna står du själv för.
Beloppet dras oftast av direkt från ersättningen. Vid en verkstadsreparation betalar du normalt självrisken direkt till verkstaden, som sedan fakturerar försäkringsbolaget för resten. Har du drabbats av stöld eller en annan skada som ersätts kontant dras självrisken i stället av från utbetalningen.
De flesta bilförsäkringar har en grundsjälvrisk som gäller oavsett skadetyp. Vissa skadehändelser har dessutom en särskild självrisk eller en tilläggssjälvrisk utöver grundbeloppet, till exempel om en yngre eller obehörig förare orsakat skadan.
Skador som täcks: krock, viltolycka, glasskador och parkeringsskada på bilen
Vilken typ av skada som inträffat avgör vilken självrisk som gäller:
- Krock eller kollision med en annan bil ger normalt den högsta självrisken, vagnskadesjälvrisken, eftersom hela reparationen av karossen ingår.
- Viltolycka, till exempel en kollision med älg eller rådjur, ersätts oftast av vagnskadeförsäkringen med grundsjälvrisken avdragen.
- Glasskador, som ett stenskott på vindrutan, kan ofta lagas helt utan självrisk så länge inte hela rutan behöver bytas.
- Parkeringsskada där motparten smiter ersätts sällan fullt ut, eftersom ingen annan part går att ställa till svars.
- Stöld och inbrott i eller av bilen hanteras normalt som vilken annan skada som helst, med grundsjälvrisken avdragen från ersättningen.
- Maskinskada på motor eller växellåda har ofta en högre självrisk, som kan öka med bilens ålder och körsträcka.
Så räknas ersättningen ut när du betalar självrisk
Formeln är enkel: reparationskostnad minus självrisk blir det belopp du får i ersättning. Råkar du ut för en skada på 10 000 kronor och har 1 500 kronor i självrisk för just den typen av händelse, betalar försäkringsbolaget ut 8 500 kronor.
Vissa försäkringar har även en rörlig del utöver den fasta grundsjälvrisken, till exempel en viss procent av det överskjutande beloppet. Har du en nyare bil och tecknat en vagnskadegaranti hos återförsäljaren kan självrisken för vagnskador vara helt borttagen under garantitiden, vilket är värt att kontrollera innan du köper en separat självriskförsäkring.
Vad är en självriskförsäkring bil, och är den värt att teckna?
En självriskförsäkring bil är en separat produkt du kan teckna utöver din vanliga bilförsäkring, oavsett om du äger bilen eller privatleasar den. Den ersätter hela eller delar av din självrisk om du råkar ut för en skada, mot en egen månadskostnad.
Om det lönar sig att teckna en självriskförsäkring beror på hur ofta du faktiskt drabbas av skador. Enligt branschorganisationen Svensk Försäkrings statistik råkar en person i genomsnitt ut för en skada i sina sakförsäkringar ungefär en gång vart tionde år. Betalar du till exempel 69 kronor i månaden, 828 kronor om året, för en självriskförsäkring bil som täcker upp till 10 000 kronor, har du efter fem år betalat 4 140 kronor för en produkt du kanske aldrig hinner använda under den perioden.
För de flesta är det billigare i längden att i stället spara motsvarande summa i en egen buffert, som täcker självrisken den dag en skada väl inträffar. Att teckna en självriskförsäkring kan ändå vara motiverat om din självrisk är ovanligt hög, du kör en dyr bil eller din ekonomi saknar marginal för en oväntad utgift just nu.
Vanliga nivåer på självrisk för hemförsäkring och andra försäkringar
Även utanför bilförsäkringen varierar självrisken mellan försäkringstyper:
| Försäkringstyp | Vanlig självrisk |
|---|---|
| Bilförsäkring, trafikskada | ca 1 500 kr |
| Bilförsäkring, vagnskada | ca 5 000 kr |
| Hemförsäkring | 1 750–10 000 kr (välj själv nivå) |
| Djurförsäkring | fast del 0–3 500 kr + rörlig del 15–25 % |
| Olycksfallsförsäkring | oftast 0 kr |
Har du en hemförsäkring med rättsskyddsmoment gäller ofta en egen självrisk där också, vanligtvis 20 procent av kostnaden för att anlita en jurist eller advokat. Vid en husförsäljning kan självrisken se annorlunda ut igen: en dolda fel-försäkring har oftast en betydligt högre självrisk än en vanlig hemförsäkring, eftersom skadorna den täcker kan bli kostsamma.
Så hittar du din egen självrisk
Din exakta självrisk står i försäkringsbrevet och i de fullständiga försäkringsvillkoren som du får när du tecknar en privat sjukförsäkring, bilförsäkring eller annan skadeförsäkring. De flesta bolag visar även beloppet under Mina sidor eller i sin app.
Är du osäker på vad som gäller för just din försäkring och skadetyp går det snabbast att ringa försäkringsbolagets kundtjänst. Fråga specifikt vad självrisken blir för den situation du undrar över, eftersom samma försäkring ofta har olika belopp beroende på om det handlar om stöld, vagnskada eller maskinskada.
Vanliga frågor om självrisk
Ändras självrisken om jag byter från halvförsäkring till helförsäkring? Ja, ofta erbjuds andra självrisknivåer när du går från en halvförsäkring till en helförsäkring, eftersom fler skadetyper då omfattas. Kontrollera alltid den nya nivån i försäkringsvillkoren innan du byter.
Kan jag få en hyrbil utan att betala självrisk igen? En hyrbil du får under tiden din egen bil repareras omfattas normalt av samma försäkring och självrisk som du redan har på din ordinarie bil, så du betalar inte en extra självrisk för hyrbilen i sig.
Vad är självriskreducering? Självriskreducering innebär att en del av din självrisk dras av eller sätts ned, till exempel om skadan orsakats av en namngiven förare med särskilt låg riskprofil, eller om du valt ett tillägg hos försäkringsbolaget som sänker beloppet.
