Privat sjukförsäkring är i praktiken det vardagliga namnet på det som försäkringsbolagen kallar sjukvårdsförsäkring, ibland även kallad vårdförsäkring: en tilläggsförsäkring som ger dig snabb tillgång till privat vård, specialistläkare och operation som komplement till den offentliga sjukvården. Den ska inte förväxlas med sjukförsäkring i betydelsen inkomstersättning vid sjukskrivning, som i stället handlar om förebyggande sjukpenning och liknande ersättningar från Försäkringskassan. Den här guiden reder ut vad en privat sjukvårdsförsäkring täcker, vad den kostar och hur du använder den när du blir sjuk eller skadad.
Vad är en privat sjukförsäkring (sjukvårdsförsäkring och vårdförsäkring)?
En sjukvårdsförsäkring, som vissa bolag valt att döpa om till vårdförsäkring, ersätter kostnader för vård hos privata vårdgivare, så att du slipper de långa väntetider som kan finnas i den offentliga vården. Den fungerar som ett komplement snarare än ett alternativ till den offentliga vården: vid akut sjukdom eller olycksfall är det fortfarande akutmottagningen eller 112 som gäller, inte försäkringsbolaget. Försäkringen kommer in i bilden vid planerad vård, till exempel när du behöver träffa en specialistläkare, genomgå en operation eller få hjälp med rehabilitering efter en skada.
De flesta bolag kräver att du är bosatt och folkbokförd i Sverige och fyllt 16 år för att teckna försäkringen, med en övre åldersgräns som ofta ligger runt 64–65 år vid nyteckning.
Vad ingår i en privat sjukvårdsförsäkring – snabb tillgång till vård
Omfattningen skiljer sig mellan bolag, men de flesta sjukvårdsförsäkringar ersätter kostnader för:
- Medicinsk rådgivning och en första bedömning, ofta via telefon eller app dygnet runt
- Specialistläkare och undersökning efter remiss eller egen kontakt
- Operation och behandling, inklusive eftervård och rehabilitering
- Fysioterapeut, naprapat och kiropraktor vid behov av manuell behandling
- Psykolog eller psykoterapeut, ofta med ett visst antal besök per år
- Patientavgifter om du i stället väljer att söka vård inom den offentliga vården
- Förnyad medicinsk bedömning vid allvarligare diagnoser, det vill säga en ny bedömning från en annan läkare
Vissa bolag erbjuder sjukvårdsförsäkring även till företag, som en anställningsförmån för medarbetarna. Reglerna för förmånsbeskattning skiljer sig då från när du tecknar försäkringen privat.
Vad ingår inte i försäkringen?
Lika viktigt som vad som täcks är att förstå vad en sjukvårdsförsäkring uttryckligen undantar:
- Sjukdomar, skador eller besvär du redan hade eller kände till när du tecknade försäkringen
- Akutvård och olycksfall som kräver omedelbar sjukhusvård, dit du alltid söker dig via akutmottagningen
- Vård utomlands utanför Norden i normalfallet, om inget annat anges i villkoren
- Vissa riskfyllda behandlingar och kroniska tillstånd som kräver löpande, långvarig vård
Läs alltid förköpsinformationen och det fullständiga villkoret hos det bolag du överväger innan du tecknar, eftersom undantagen varierar mer mellan bolagen än det som faktiskt ingår.
Vad kostar en sjukvårdsförsäkring? Kort svaret om pris och självrisk
Premien beror i första hand på din ålder: ju äldre du är, desto högre blir kostnaden, eftersom risken för vårdbehov ökar med åldern. De flesta privatpersoner betalar några hundra kronor i månaden för en grundläggande sjukvårdsförsäkring, medan mer omfattande paket med lägre självrisk eller tilläggstäckning kostar mer.
Utöver premien tillkommer normalt en självrisk per vårdtillfälle, vanligen i intervallet 500–1 000 kronor. En del bolag erbjuder helt självriskfria paket mot en högre premie. Jämför alltid både premie och självrisk mellan bolagen, eftersom en lägre månadskostnad ofta kompenseras av en högre självrisk när du väl behöver använda försäkringen.
Så använder du din sjukvårdsförsäkring
- Kontakta försäkringsbolagets vårdrådgivning, oftast via telefon eller en app, dygnet runt.
- Beskriv dina besvär för att få en första medicinsk bedömning och en rekommendation om nästa steg.
- Blir du hänvisad vidare bokar bolaget tid hos specialistläkare eller för undersökning, ofta inom cirka 14 arbetsdagar.
- Vid operation eller behandling ersätter försäkringen kostnaden direkt till vårdgivaren, minus din självrisk.
- Rehabilitering och eftervård efter operationen ingår normalt i samma ärende.
Jämfört med den offentliga vårdgarantin, som ger rätt till besök inom 90 dagar och behandling inom ytterligare 90 dagar, är löftet om snabbare tillgång till vård det som de flesta väljer en sjukvårdsförsäkring för.
Sjukvårdsförsäkring för företag eller privat – vad är skillnaden?
Många har redan en sjukvårdsförsäkring genom jobbet, som en del av personalförmånerna, eftersom en sjukvårdsförsäkring för företag är en vanlig anställningsförmån. Det är oftast billigare per person eftersom arbetsgivaren tecknar den för hela kollektivet, men täckningen kan vara mer begränsad och den upphör den dag anställningen gör det. Du förmånsbeskattas dessutom för värdet av försäkringen.
Tecknar du en privat sjukvårdsförsäkring själv äger du den oberoende av arbetsgivare, vilket kan vara värt den högre kostnaden om du byter jobb ofta, är egenföretagare, eller vill ha en bredare täckning än vad arbetsgivarens avtal ger.
Behöver du en privat sjukförsäkring? Checklista innan du tecknar
- Har du redan en sjukvårdsförsäkring via jobbet, och räcker den täckningen för dina behov?
- Är du beredd att betala en premie som ökar med åldern under resten av tiden du har försäkringen?
- Har du kroniska besvär som redan finns, och som därför undantas oavsett bolag?
- Vad kostar självrisken jämfört med patientavgiften i den offentliga vården vid ett normalt vårdbesök?
- Hur ser villkoren ut för vård utanför Norden, om det är relevant för dig?
Är du i stället ute efter en jämförelse av en helt annan försäkringstyp, till exempel för bostaden, kan det vara värt att jämföra hemförsäkring på samma sätt: premie, självrisk och undantag väger ofta tyngre än priset i sig. Samma resonemang gäller om du överväger en dolda fel-försäkring i samband med en bostadsaffär, en annan tilläggsförsäkring där det är villkoren, inte bara kostnaden, som avgör värdet.
Vanliga frågor och svar om privat sjukförsäkring
Kort sammanfattat: det som kallas privat sjukförsäkring är i de flesta fall en sjukvårdsförsäkring som ger snabbare tillgång till privat vård, inte en inkomstersättning vid sjukskrivning. Se de fullständiga svaren i frågorna nedan.
