Bolåneskydd är en försäkring som kan hjälpa dig att betala ränta och amortering på bolånet om du blir sjukskriven, ofrivilligt arbetslös eller avlider. Den består i praktiken av två delar som kan tecknas tillsammans eller var för sig: ett betalskydd för inkomstbortfall och ett livskydd som löser hela eller delar av lånet om du går bort. Syftet är enkelt, att du och din familj ska kunna bo kvar även om ekonomin plötsligt förändras.
Vad är bolåneskydd och vad ingår i försäkringen?
De flesta banker och försäkringsbolag delar upp bolåneskydd i två fristående delar som du kan välja att kombinera efter behov.
Betalskyddet, som ibland kallas utgiftsskydd, träder in om du blir sjukskriven, drabbas av ett olycksfall eller blir ofrivilligt arbetslös. Det betalar då ut ett belopp varje månad som motsvarar hela eller delar av din bolånekostnad, så länge du uppfyller villkoren i försäkringen.
Livskyddet, som ofta säljs som en vanlig livförsäkring kopplad till bolånet, betalas i stället ut som en engångssumma till dina efterlevande om du avlider. Beloppet används normalt för att lösa hela eller delar av det kvarvarande lånet, vilket gör att familjen kan bo kvar utan att belastas av en skuld som den ensam ska klara av.
Du väljer själv försäkringsbelopp inom bankens ramar, och många låter dig teckna delarna separat om du redan har en annan livförsäkring eller inkomstförsäkring genom jobbet.
Hur fungerar bolåneskydd vid sjukdom och arbetslöshet?
När du blir sjukskriven eller ofrivilligt arbetslös börjar bolåneskyddet betala ut ersättning efter en karenstid, oftast minst 30 dagar från att du anmäler skadan. Vissa banker har dessutom en kvalificeringstid som måste passera innan skyddet över huvud taget är aktivt, ibland så lång som 150 dagar för arbetslöshet till följd av arbetsbrist, medan sjukdom och olycksfall vanligen omfattas tidigare.
Ersättningen betalas därefter ut månadsvis, ofta mellan 1 000 och 20 000 kronor beroende på valt belopp, och kan pågå i upp till 12 eller 18 månader innan du behöver klara dig själv igen eller är tillbaka i arbete. Blir du sjukskriven på deltid minskar normalt ersättningen i motsvarande grad. Vill du ha ett bredare skydd som även täcker andra löpande utgifter än just bolånet kan en privat sjukförsäkring vara ett komplement, eftersom den kan ge ersättning oavsett vad pengarna används till.
Blir du av med jobbet är det själva ofrivilligheten som avgör om skyddet gäller. Säger du upp dig själv eller blir avskedad på grund av eget förhållande omfattas du normalt inte. Vill du bredda skyddet mot inkomstbortfall vid arbetslöshet utöver just bolånet kan en privat inkomstförsäkring vara värd att jämföra parallellt med bolåneskyddet.
Vad kostar ett bolåneskydd?
Premien för bolåneskydd bygger i första hand på din ålder och det försäkringsbelopp du väljer, och landar i regel på någon eller några hundralappar i månaden per lånedel. Ju äldre du är när du tecknar försäkringen, desto högre premie, samtidigt som det maximala ersättningsbeloppet ofta trappas ned med stigande ålder.
Flera banker gör det extra förmånligt att komma igång genom att erbjuda de tre första månaderna helt kostnadsfritt vid nyteckning, och de allra flesta bolag har ingen bindningstid. Det innebär att du kan säga upp bolåneskyddet när du vill utan uppsägningsavgift, vilket gör det enkelt att byta om du hittar bättre villkor på annat håll eller löser bolånet i förtid.
Vem kan teckna bolåneskydd – och vilka krav gäller?
För att teckna bolåneskydd behöver du normalt vara folkbokförd i Sverige och ha fyllt 18 år, men inte vara äldre än 64 eller 65 år vid tecknandet. Skyddet fortsätter sedan ofta gälla till en högre ålder, exempelvis 67 eller 70 år, innan det automatiskt upphör.
De flesta bolag kräver också att du har en tillsvidareanställning eller driver egen näringsverksamhet, att du är fullt arbetsför och inte redan sjukskriven eller känner till en förestående uppsägning när du tecknar försäkringen. För livskyddet får du dessutom oftast fylla i en hälsodeklaration som ligger till grund för om och till vilket belopp du beviljas skydd. Planerar du att ordna bolån är det ofta smidigast att ta ställning till bolåneskydd i samma process, eftersom banken redan har alla lånesiffror tillgängliga.
Behöver du bolåneskydd, eller räcker en vanlig livförsäkring?
Ett bolåneskydd är enkelt att teckna eftersom det ofta erbjuds direkt av banken i samband med bolånet, men det har också sina begränsningar. Beloppet är låst till just bolånekostnaden, och skyddet upphör automatiskt om du löser lånet eller byter bank utan att teckna om det.
En fristående livförsäkring och en separat inkomstförsäkring ger dig i stället full frihet att själv bestämma försäkringsbelopp utifrån hela din ekonomi, inte bara lånet, och pengarna kan användas fritt av dina efterlevande. Nackdelen är att du själv måste räkna ut rätt belopp och aktivt jämföra bolag, i stället för att bara tacka ja till bankens erbjudande.
Har du redan kollektivavtalad gruppliv genom jobbet eller facket kan den täcka en del av samma behov, och då kan ett mindre bolåneskydd räcka som komplement snarare än ett fullt skydd på egen hand.
Vanliga frågor och svar om bolåneskydd – så ansöker du och vad hjälper det med?
Här reder vi ut några vanliga frågor och svar om bolåneskydd som ofta dyker upp innan man bestämmer sig.
Hur ansöker du om bolåneskydd, och vad innehåller förköpsinformationen?
Du ansöker oftast direkt hos banken i samband med att du tecknar eller flyttar bolånet, antingen digitalt eller genom ett rådgivningssamtal. Innan du skriver på får du förköpsinformation som beskriver exakt vad som ingår, vilka undantag som gäller och hur karenstiden fungerar, så läs igenom den innan du bestämmer dig.
Vilka relaterade försäkringar kan hjälpa dig försäkra det som betalskyddet inte täcker?
Utöver bolåneskyddet finns flera relaterade försäkringar värda att försäkra sig med, till exempel en bredare sjukförsäkring eller inkomstförsäkring som täcker fler kostnader än bara lånekostnader. Har du redan ett gruppskydd genom facket eller jobbet kan bolåneskyddet ibland tecknas till ett lägre belopp som bara täcker det som saknas i det befintliga skyddet.
Skyddar bolåneskyddet dig vid sjukskrivning och dödsfall – funkar tryggheten i praktiken?
Vid sjukskrivning betalar betalskyddet ut ersättning som ska täcka den ökade månadskostnaden när inkomsten minskar av oförutsedda skäl, medan livskyddet vid dödsfall i stället betalar av hela eller delar av lånet direkt till banken eller dina efterlevande.
Bolåneskydd jämfört med utgiftsskydd och separat livförsäkring
Ett rent bolåneskydd är knutet till bolånet och upphör när lånet är löst, medan ett bredare utgiftsskydd kan täcka fler typer av löpande kostnader, till exempel hyra, el eller andra lån, oavsett vad ersättningen till slut används till. En separat livförsäkring är i sin tur inte kopplad till något specifikt lån alls, utan betalas ut som en klumpsumma dina efterlevande själva förfogar över.
Har du redan ett bolån och vill ha det enklaste alternativet räcker oftast bolåneskyddet. Vill du ha större flexibilitet, eller redan har flera olika lån och löpande utgifter att skydda, kan en kombination av utgiftsskydd och livförsäkring ge en bredare ekonomisk trygghet än ett skydd som enbart är låst till bolånet.
