Försäkringsbedrägeri är när du som försäkringstagare medvetet lämnar felaktiga uppgifter för att få ersättning för en skada som inte har inträffat, eller högre ersättning än du har rätt till. Det rubriceras som bedrägeri enligt 9 kap. brottsbalken och straffet går från böter till sex års fängelse om brottet är grovt.
Det vanligaste är inga kriminella nätverk utan vanliga privatpersoner som skruvar upp värdet på en stulen cykel eller lägger till en dator som aldrig fanns. Gränsen går vid uppsåt: att minnas fel är inget brott, att ljuga om priset är det.
Vad räknas som försäkringsbedrägeri?
Försäkringsbolagen och Svensk Försäkring återkommer till samma typfall. Det räknas som bedrägeri att:
- överdriva värdet på något som stulits eller gått sönder, till exempel smycken efter ett inbrott
- lägga till påhittade saker som du inte ägde vid skadetillfället
- anmäla något som stulet eller trasigt fast det inte är det, som en mobil eller en klocka
- medvetet förstöra en sak för att få pengar till en nyare modell
- medvetet lämna oriktiga uppgifter vid tecknande av en försäkring, till exempel i hälsodeklarationen till en liv- eller sjukförsäkring
- arrangera en olycka med en bil som inte går att sälja, eller sälja bilen utomlands och anmäla den stulen
- anmäla en fritidsolycka som arbetsskada för att få ersättning från Afa Försäkring
Det sista exemplet visar att bedrägeriet inte bara gäller lösöret i hemförsäkringen. Den som söker ersättning för en arbetsskada måste lika noga beskriva händelseförloppet korrekt.
Vilket straff kan man få för försäkringsbedrägeri?
Försäkringsbedrägeri har ingen egen paragraf. Det döms som bedrägeri, och straffskalan beror på hur allvarligt brottet är:
| Brott | Paragraf | Straffskala |
|---|---|---|
| Bedrägeri | 9 kap. 1 § BrB | Böter eller upp till två år |
| Grovt bedrägeri | 9 kap. 3 § BrB | Sex månader till sex år |
| Försök till bedrägeri | 9 kap. 11 § BrB | Inom skalan för fullbordat brott |
Om brottet bedöms som grovt avgörs bland annat av beloppet och om du använt falska kvitton eller andra förfalskade underlag. För att bedrägeriet ska vara fullbordat måste ersättningen ha betalats ut. Stoppar bolaget utbetalningen blir det i stället försök, vilket också är straffbart.
I praktiken får förstagångsdömda ofta villkorlig dom och dagsböter. En 27-årig man i Värmland krävde 8 000 kronor för en spricka i vindrutan som fanns redan när han köpte bilen. Tingsrätten dömde honom för försök till bedrägeri till villkorlig dom och 40 dagsböter, totalt 14 000 kronor, plus 3 600 kronor i skadestånd för bolagets utredningskostnader.
Straffet är bara en del av notan. Larmtjänst pekar på tre följder till: nekad ersättning, risken att stå utan försäkring när bolaget säger upp avtalet och en prick i belastningsregistret som gör det svårare att få jobb eller lägenhet.
Hur stort är problemet?
Varje år betalar den svenska försäkringsbranschen ut mer än 70 miljarder kronor i skadeersättning i över tre miljoner skadeärenden. Enligt en grov uppskattning från Larmtjänst är minst 5 till 10 procent av utbetalningarna bedrägerier.
Under 2022 utredde försäkringsbolagen 8 875 misstänkta bedrägerier och oklara försäkringsfall och avböjde skadeutbetalningar för 578 miljoner kronor. Enligt Svensk Försäkring begås brotten oftare av män (67 procent av fallen), oftare av yngre och oftare i storstadsregionerna Stockholm, Malmö och Göteborg. Det är de ärliga kunderna som till slut betalar, genom högre premier.
Hur upptäcks ett försäkringsbedrägeri?
Varje försäkringsbolag har egna utredare, och de samarbetar genom Larmtjänst, branschorganisationen Svensk Försäkrings dotterbolag. Larmtjänst har databaser över registrerade och oregistrerade fordon, klockor, båtar och båtmotorer, så en sak som anmäls stulen kan spåras när den dyker upp igen.
Så åkte en försäkringstagare i Borås fast: han fick runt 17 000 kronor för en klocka han sagt var stulen, men hade i själva verket sålt den via en köp- och säljsajt. När klockan hamnade på en pantbank slog databasen larm. Utredare jämför också kvitton och bilder från tidigare skador, och motstridiga uppgifter om händelseförloppet är en vanlig anledning till att ett ärende granskas närmare.
Hur anmäler eller tipsar man om ett försäkringsbedrägeri?
Misstänker du att någon har lurat ett försäkringsbolag kan du tipsa via branschens gemensamma tipsfunktion Stöldtipset, på stoldtipset.se eller telefon 020-325 325. Du får vara anonym. Där kan du också lämna information om stulna fordon, båtar och andra föremål.
Vet du vilket bolag det gäller kan du även kontakta bolaget direkt. Folksam, Trygg-Hansa, Länsförsäkringar och Afa Försäkring har egna tipsformulär för misstänkta bedrägerier och felaktiga utbetalningar.
Svar till dig som råkat lämna fel uppgifter
Bedrägeri är ett uppsåtsbrott. Har du uppgett fel värde av misstag är det alltså inget brott. Men om du i efterhand inser att du överdrev, till exempel sa 2 500 kronor för en vas som kostade 1 200, ska du kontakta bolaget och rätta uppgiften. Görs det innan ersättningen betalas ut kan bolaget pröva skadan på de nya uppgifterna och något fullbordat brott uppstår inte.
Det är också skälet till att bolagen ber om kvitton. Spara köpbevis och ta bilder på dyrare saker, så slipper du gissa värdet när skadan väl är framme.
Vanliga gråzoner
- Självrisken. Att höja beloppet för att täcka självrisken är bedrägeri, även om det känns som att du bara får tillbaka det du betalat.
- Allriskskador. En drulleförsäkring ersätter plötsliga olyckor. Att tappa mobilen med flit för att få en ny är medvetet förstörande och räknas som brott.
- Gamla skador. En skada som fanns innan försäkringen började gälla får inte anmälas som ny, vilket vindrutefallet ovan visar.
Ett av Sveriges mest kända fall
Ett i Sverige uppmärksammat försäkringsbedrägeri är sprängningen av Restaurang Fontainebleau på Norrlandsgatan i Stockholm den 31 december 1982.
Försäkringsbedrägeri eller id-kapning?
Blir du själv utsatt, till exempel när någon använder dina id-uppgifter för att ta lån, är det ett annat brott. Då kan hemförsäkringen ge hjälp vid id-kapning. Har du däremot själv blivit lurad att föra över pengar gäller hemförsäkringen i regel inte.
