Fullvärdesförsäkring betyder att ditt hus är försäkrat till sitt fulla värde, utan något fast försäkringsbelopp som sätter ett tak för ersättningen. Om huset skulle brinna ner får du ett nytt, likvärdigt hus uppbyggt på samma grund, och vid mindre skador ersätts kostnaden för att återställa det som gått sönder. Du betalar själv en självrisk och ett åldersavdrag för byggnadsdelar som redan hunnit slitas.
Fullvärde är den vanligaste formen i svenska villaförsäkringar och föreslås normalt i första hand när du tecknar försäkringen. Det gäller även många fritidshus och bostadsrätter.
Vad innebär fullvärdesförsäkring och vad betyder fullvärde?
En fullvärdesförsäkring innebär att försäkringsbolaget betalar vad skadan faktiskt kostar att åtgärda enligt värderingsreglerna i villkoren, med avdrag för självrisk. Det finns alltså inget maxbelopp i försäkringsbrevet att hålla koll på. Bolaget räknar i stället själv fram husets värde utifrån uppgifter som storlek, antal våningar, antal badrum och byggmaterial.
Motsatsen är ett fast försäkringsbelopp, även kallat förstariskförsäkring. Då anger du ett belopp och det är den högsta ersättning du kan få, oavsett hur stor skadan blir.
Vad ingår när ditt hus är fullvärdesförsäkrat?
Fullvärdet omfattar byggnaderna på tomten som anges i försäkringsbrevet, alltså bostadshuset och ofta garage eller förråd. Till byggnaden räknas också fast inredning som kök, badrumsporslin, värmepanna och ledningar. Vid en skada kan du få ersättning för:
- Sanering, till exempel efter en brand eller vattenskada
- Reparation av skadade byggnadsdelar och ytskikt
- Återställande av de delar av huset som blivit skadade
- Nybyggnation av ett likvärdigt hus om huset brinner ner helt
Ersättningen gäller att återställa huset med dagens byggmetoder och material. Enligt Konsumenternas eftersträvar bolaget ett lika stort hus med samma antal våningsplan, taklutning och placering av fönster och dörrar. Ett äldre hus som är dyrt att återskapa exakt ersätts därför inte alltid fullt ut, och rena renoveringsobjekt omfattas inte av regeln.
Åldersavdrag: därför får du inte tillbaka allt
Fullvärde betyder inte att allt ersätts till 100 procent. Vid varje skada gör bolaget ett åldersavdrag på byggnadsdelar och ytskikt, eftersom en ny reparation höjer standarden jämfört med det slitna som förstördes. Grundtanken är att du varken ska vinna eller förlora på en skada.
Åldersavdraget räknas från när byggnadsdelen togs i bruk, så ett nyrenoverat hus får mindre avdrag. Typiska poster är tapeter, rör, vitvaror, värmepanna samt kök- och badrumsinredning. Avdraget görs på hela skadekostnaden, både arbete och material.
| Försäkringsnivå | Högsta åldersavdrag (vanligt spann) |
|---|---|
| Grundskydd | 75 000–105 000 kr |
| Utökat skydd | 10 000–15 000 kr |
Åldersavdrag och självrisk är i praktiken det du själv behöver betala för att få huset återuppbyggt.
Fullvärde eller fast försäkringsbelopp: vad passar försäkringen bäst?
För de flesta husägare är fullvärde det tryggaste valet. Ett fast försäkringsbelopp kan däremot passa byggnader som inte ska renoveras eller förändras, till exempel kulturmärkta hus, äldre timmerhus eller före detta skolhus. Då vet du i förväg vad du maximalt får och kan själv välja hur du återställer huset.
Risken med fast belopp är underförsäkring: är beloppet för lågt täcker försäkringen inte hela skadan. Ett förstariskbelopp kan dessutom aldrig vara högre än byggnadens marknadsvärde.
Fördelar med fullvärdesförsäkring för dig som husägare
- Du slipper uppskatta husets värde själv när du tecknar försäkringen.
- Risken att vara underförsäkrad vid en större skada är liten.
- Ersättningen bygger på verkliga kostnader för reparation och återuppbyggnad.
- En renovering du gjort följer med i värdet, så länge du meddelat bolaget.
Viktigt att tänka på när du tecknar fullvärdesförsäkring
Fullvärdet bygger på att bolaget har rätt uppgifter. Du har sanningsplikt när du tecknar: anger du fel boyta eller fel typ av byggnad kan ersättningen sättas ned om huset visar sig vara större. Bygger du ut eller om ska du meddela försäkringsbolaget, så att premien och skyddet speglar husets aktuella värde.
Arbeten i huset ska dessutom vara fackmannamässigt utförda och följa gällande byggregler, särskilt i våtrum. Annars kan ersättningen vid en vattenskada minska.
Fullvärde i hemförsäkring, bostadsrätt och fritidshus
Fullvärde gäller i första hand byggnaden. Har du en bostadsrätt omfattar skyddet de delar av lägenheten som du enligt stadgarna har underhållsansvar för, och med ett bostadsrättstillägg ingår fast inredning som vitvaror, golv och väggar. För fritidshus fungerar det som i villaförsäkringen: de flesta bolag erbjuder fullvärde, men du kan välja fast belopp i din fritidshusförsäkring. Vilken form som gäller står alltid i försäkringsbrevet.
Dina saker omfattas av hemförsäkringen och kan vara försäkrade antingen till fullvärde eller till helvärde, där du själv anger värdet på ditt lösöre.
Bra att veta: hjälp att förstå begreppen och undvika misstag
Fullvärde, helvärde och förstarisk
- Fullvärde: inget förbestämt tak, bolaget värderar skadan.
- Helvärde: används för saker, du anger ett belopp som blir den högsta ersättningen.
- Förstarisk: ett fast belopp för byggnaden, den högsta ersättningen vid skada.
Därför frågar banken om din försäkring
När du tar bolån på villa eller fritidshus vill banken veta vilket bolag som försäkrar bostaden. Har du inte fullvärde kräver till exempel SBAB att försäkringsbeloppet är minst lika stort som bolånen. Tänk på det redan när du ordnar bolånet.
Vanliga misstag som ger lägre ersättning
- Att uppge för liten boyta eller för få badrum.
- Att inte anmäla en tillbyggnad eller ett nytt badrum.
- Att låta en amatör göra våtrumsarbeten utan godkänt tätskikt.
- Att tro att fullvärde betyder att åldersavdraget försvinner.
Vad händer om huset brinner ner?
Vid en totalbrand bygger bolaget upp ett likvärdigt, modernt hus på samma grund utan maxbelopp. Flera bolag kan även hjälpa till med merkostnader för boende när du inte kan bo kvar. Om reparationskostnaden överstiger marknadsvärdet för ett hus i mycket dåligt skick kan vissa bolag i stället ersätta marknadsvärdet.
Vanliga frågor och svar om fullvärdesförsäkring
Vem svarar för skadan i en bostadsrätt? Du svarar för det som du har underhållsansvar för enligt stadgarna, föreningen för resten. Ditt bostadsrättstillägg täcker din del.
Kostar fullvärde mer än fast belopp? Premien beror på husets storlek och skick, och eftersom fullvärde är standard i de flesta villaförsäkringar är det sällan något du väljer till separat.
Var ser jag om mitt hus har fullvärde? I försäkringsbrevet står om byggnaderna är försäkrade till fullvärde eller till ett fast försäkringsbelopp.
